El riesgo y el seguro
En nuestra vida cotidiana, todos estamos expuestos a riesgos fortuitos que nos pueden afectar negativamente. El concepto de riesgo es esencial para el seguro y el riesgo siempre debe tener un elemento aleatorio, la probabilidad. No sabemos con certeza si nuestra casa se quemará algún día, pero existe una probabilidad de que ocurra. Sabemos que un día u otro falleceremos, de eso estamos seguros, pero no sabemos cuando ocurrirá.
Frente a estas amenazas podemos actuar de cuatro formas distintas:
- IGNORAR el riesgo.
Es decir, pensar que el siniestro nunca se producirá. En algunos casos la probabilidad es muy baja, lo que implica que, en estos casos, el precio del seguro sea muy barato.
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ASUMIR el riesgo.
Es decir, ser conscientes de que existe un riesgo, pero, aún así, aceptarlo. Incluso en ocasiones podemos “autoasegurarnos”, aunque esto no suele funcionar. Es muy difícil ahorrar de forma sistemática por si algún día tenemos un siniestro. Además, en los casos en los que el siniestro es importante, por ejemplo el atropello de un menor con secuelas, el siniestro puede derivar en unos gastos de hasta 1 millón de euros, siendo prácticamente imposible llegar a ahorrar esa cantidad.
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REDUCIR el riesgo.
Es decir, tomar medidas para reducir la probabilidad de que un siniestro ocurra. Por ejemplo, si circulamos la mitad de km al año y además lo hacemos con la máxima precaución, tendremos menos probabilidad de tener un accidente. Esto lo consideran las compañías cuando aplican las bonificaciones por no siniestralidad.
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TRANSFERIR las consecuencias del riesgo.
No podemos transferir el riesgo directamente, es decir, no podemos hacer que se queme la casa del director de la compañía de seguros en lugar de la nuestra, pero si podemos transferir las consecuencias económicas de nuestro siniestro.
¿Qué es por lo tanto el SEGURO?
Es la actividad económica, que regula la transferencia de las consecuencias económicas, por la materialización de un riesgo incierto, sobre nuestro patrimonio o personas.
Clasificación de los riesgos
A pesar de su gran variedad, la actividad aseguradora puede clasificarse en tres grandes grupos de riesgos:
- Seguros relativos a las personas
entre los cuales podemos encontrar:
- Seguros de vida. Que garantizan una indemnización por muerte o invalidez por cualquier causa.
- Seguros de accidentes. Que garantizan una indemnización por muerte o invalidez producida por accidente.
- Seguros de salud. Que prestan un servicio médico o compensan los gastos de éste.
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Seguros de bienes o cosas, que aseguran los bienes contra cualquier riesgo que pueda dañarlos, como, por ejemplo, daños, incendio, robo, causando a su propietario un perjuicio económico.
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Seguros para las responsabilidades, que garantizan la obligación de indemnizar a terceras personas por daños o perjuicios de los que el asegurado sea civilmente responsable.
Hay que señalar, sin embargo, que, en la práctica, no es necesario que los asegurados contraten una póliza distinta para cada tipo de riesgo, ya que las pólizas agrupan los distintos riesgos posibles, siendo los casos más significativos los Seguros de Automóviles y los Multirriesgos de Hogar, Oficinas, Comercios, etc...
